Le tableau d’amortissement, c’est l’échéancier remis au moment d’une offre de prêt qui détaille vos remboursements à venir. Mais le tableau d’amortissement est une source d’informations qui va bien au-delà des simples dates de vos échéances mensuelles. Expliquons plus précisément ce qu’est ce tableau d’amortissement.
Tableau d’amortissement, présentation
Le tableau d’amortissement est aussi appelé sous le terme d’échéancier ou de plan de remboursement. Il s’agit d’un document, que la banque ou l’organisme prêteur remettent avec une offre de prêt lorsque c’est en direct, et par le biais d’un courtier lorsqu’il y a une intermédiation. Il s’agit d’un tableau détaillant, pour chaque date à laquelle vous allez rembourser une mensualité d’un prêt, un ensemble d’informations sur les coûts de votre crédit.
Quelles sont les données d’un tableau d’amortissement ?
Un tableau d’amortissement se décompose comme suit pour chaque mois entre celui de la signature et celui de la fin des remboursements.
- Numéro du mois, ou date de remboursement mensuelle
- Montant restant à rembourser
- Valeurs des intérêts remboursés pour le mois en question
- Valeur du capital remboursé sur le mois en question
- CRD ou Capital Restant Dû, c’est-à-dire ce qu’il vous reste à rembourser pour parvenir à la fin de votre crédit.
D’autres informations doivent figurer sur le document, formant un récapitulatif des mensualités avec le montant de l’emprunt, le taux d’intérêt, la durée de l’emprunt. Le montant des intérêts ainsi que de l’assurance doit être clairement mis en évidence, et les valeurs doivent ressortir avec des dates intermédiaires.
L’intérêt d’un tableau d’amortissement
Tout d’abord, le tableau d’amortissement sert de fiche d’information. Vous savez ainsi exactement où vous en êtes mois après mois du remboursement du prêt, de la part des intérêts comme celle du capital. C’est particulièrement important pour les prêts au long cours comme un prêt immobilier, d’autant que ce dernier est refait si vous changez des éléments à votre remboursement comme une renégociation du prêt ou encore un remboursement partiel.
Le tableau d’amortissement sert aussi de justificatif si vous devez signer pour un autre emprunt qu’il soit bancaire ou dans le cadre d’une location de voiture par exemple. Il sera à présenter aussi dans le cadre d’un dossier de surendettement afin de justifier de vos remboursements.
Les différents types d’amortissement
Le tableau d’amortissement permet de mettre en avant 3 types d’amortissements.
L’amortissement progressif est le plus classique dans le cadre d’un emprunt immobilier par exemple. On y rembourse tout d’abord les intérêts avant de rembourser le capital, le ratio de l’un sur l’autre évoluant tout au long du prêt.
Dans le cadre d’un amortissement constant, la valeur de la mensualité décroît avec le temps puisque l’on rembourse toujours la même part de capital, mais que les intérêts, calculés sur le capital restant, diminuent donc de mois en mois.
La troisième solution est celle de l’amortissement in fine. Cela veut dire que vous rembourser tout ou presque tout du capital à la fin de votre prêt, les premières mensualités étant donc entièrement dévolues au remboursement des intérêts. C’est une solution proposée par exemple dans l’attente du déblocage d’une grosse somme.
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